剩下的年终奖怎么理财?

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2012年春节的红包水涨船高,频频传出诸如“24小时收到压岁钱5万”的新闻,虽然红包是给小朋友的,但大家懂的,这笔钱总归“暂时”留在年轻父母手中。另外,一年一度的年终奖也是笔不小的收入——少则几千,多则几万、甚至几十万,它们是已经变成了最新的iPhone 4S、刚上柜的新款手包还是躺在银行?其实,尽管过年“红包”收入有多有少,但它们都是理财新课题。怎样规划这笔钱更有意义,不同年龄的答案不一样,这取决于个人的价值观,身处的人生阶段和财务目标。

阶段1
单身贵族(22~35岁)
年终奖: 5万元
27岁的Sara在一家上市公司工作,单身,月收入2万元。“我平时喜欢买名牌衣服和包,扣去日常开销和给父母的零用,每月也快‘月光’了。”Sara说,自己虽然在上市公司工作,但还没开始固定的投资计划,“除了社保,也没买其他的保险。”
Sara的状态在同龄人中是普遍现象:还年轻,事业有很多的上升空间,未来收入可望逐步递增;没结婚,不用为家事所累,花钱自由。然而,在这个人生阶段,开始有计划地进行理财是必须要考虑的问题。而年终奖可以帮年轻女性开启理财的“第一桶金”。

投资方式:初始投入+定额定投
考虑到年轻女性的消费习惯和现金流状况,汇丰银行的理财顾问建议Sara考虑用“初始投入+定额定投”的方式来建立自己的长线投资计划。
Sara可以将年终奖分为两部分:较少的部分用于新年消费——比如预留20%的奖金,其余则可进行理财规划。
理财的部分中,有一块作为基金的初始投入,选择一支或几支基金,并在未来每月坚持定期投入固定的金额;另一部分可进行其他类型的投资。
Sara咨询了相关理财师后,在符合自身风险承受能力范围内,选择了2支基金,将剩余的年终奖(3.2万)作为初始资金投入。这样就能在目前市场估值较低的情况下,获得较大的潜在价值增长空间。
保障计划对年轻人来讲也同样重要。Sara通过银行的风险评估系统和财务需求分析工具,测算出自己的保障缺口和预估医疗费用,考虑购买一款重大疾病保险,以规避疾病和意外带来的潜在风险。“保额可能为30万,保费开支在8000元左右。”
另外,理财师还建议Sara从新年开始,详细记录每月的消费明细,适当地减少在购物上的支出,将结余的工资用于每月的基金定投。
优点
1、每月定投的方式有助于Sara形成良好的理财和消费习惯,并帮助她将工资盈余转为投资资产,进而形成财产收入。
2、“初始投入+定额定投”的方式,有效地利用时间价值和平均成本法,使得财富在较长的时间内获得平稳增长。
3、每月较小的定投金额,不会对支出造成太大影响,更具可行性。

阶段2
年轻父母(26~40岁)
压岁钱: 2万元
对于像Rita这样的年轻辣妈来说,过年“帮”女儿收压岁钱是一件“快乐的烦恼”。“我小时候收到的压岁钱才几十元,现在都是200、500、甚至1000元,虽然我的朋友大多还没小孩不用‘等价交换’,但想到以后有点怕的。”今年,她的女儿陆续收到了2万的压岁钱,也是数目不小了,“看得我都眼红,不过以后都要还的呀。”
除了金额变化,现代育儿观念的改变和小孩自主意识的提高,也悄悄影响着压岁钱的管理方式。从“直接上交父母”到“父母代管”,甚至是孩子“自由支配”。压岁钱的打理方式也有了不同形式。斟酌一番后,Rita为女儿选择了以下保险产品:

保险一:意外和健康保险
Rita将压岁钱中的2000元为女儿购买了保额为9万的重大疾病保险及意外险,缴费期15年,可保障孩子到60岁,可抵御孩子疾病和意外带来的风险。若女儿一直平安,期满可返还9万保额。当然,随着女儿长大成人,Rita也需对相应的保障额度作近一步的调整,以提供更充分的保障。“孩子都活泼好动,但自我保护意识较弱,难免会有磕碰等小意外发生,很多家长都会为孩子买意外险。”Rita说,近年来因为环境污染等原因,各种幼儿少儿重大疾病的发生概率也呈上升态势,这种潜在风险不能忽视。所以在女儿年幼且保费较低的时候,应该考虑购买一份健康保险。

保险二:教育金保险
面对逐年递增的教育开支,早早规划小孩的教育金成为家庭财务计划中的必要环节。利用孩子的压岁钱买一份教育金保险,既能有规律地进行积累,做到“专款专用”,还可规避由于家庭风险导致孩子教育金中断的风险。“现在大多教育金保险都有分红功能,一定程度上还能抗通胀!”
Rita从压岁钱中拿出1.4万元为女儿购买了教育金保险,缴费期10年。从保单生效后,直到孩子18岁前,每年可领取1000元的零花钱,18岁到21岁每年可领取1万元,到30岁时可领取10万,同时每年还有潜在分红。这个方案可以成为Rita为女儿积累教育金的有效补充。
当然,由父母代管压岁钱的打理方式,还可以采用一些其他形式,如银行储蓄、理财投资等。作为家长可根据家庭实际情况采用不同的方式来进行压岁钱的安排。
其实,从压岁钱的数目来看,其打理规划并不会对整个家庭理财计划产生太大的影响,它的真正意义主要在于让孩子也能参与其中,共同分享其中的过程,从小培养孩子的理财观念。
因此,针对年龄较大一些的孩子——比如升入中学后,父母也可放手让孩子试着自己管理压岁钱。这样,他们会有意识地去经营自己的小帐户,体会更多的理财过程,学会设立目标、积累、计划,为将来进入大学的独立生活做好准备。在平时的生活中,父母还可以多引导孩子去阅读或浏览一些基础理财书籍及网站,帮助他们建立最基本的理财观念。

阶段3
中产阶级之家(35~55岁)
企业年终分红:200万
汇丰于2011年9月发布的《2011中国富裕群体财富管理调查报告》显示,有超过6成的富裕人士表现出为提早退休开始储蓄的保障需求。而且,其中大多数人都希望在未来拥有幸福的退休生活,同时能将家庭财富安全地传递给下一代。
Fiona,45岁的私营企业主,月收入20万。10年前,Fiona根据专业理财顾问的建议,已经建立了较为完备的家庭投资和保障计划,目前家庭资产有近千万,去年的企业年终分红有200万。Fiona女儿今年6岁,随着退休年龄的接近,她开始更多地考虑未来的退休安排。
对于Fiona这类有较为可观年终奖金和分红的中产人士,完全可以考虑为自己量身定做一款养老保障计划,尽早实现养老规划和财富传承的目标。根据奖金分红的金额不同,可选取不同的缴费方式,如趸缴(一次性付清所有保费)或期缴。

Fiona可以做
1、在进行具体的养老退休规划之前,Fiona可以通过专业的财务需求分析工具,测算出未来的养老开支数额,进而确定合适的养老保额。
2、结合Fiona的理财需求和家庭资产情况,我们可以看到,虽然Fiona家庭资产量较大,但其企业经营也具有一定的不确定性。若进行退休养老规划,稳定的养老现金流将是其退休规划的重要目标。所以,她可选择购买分红型——即期年金养老保险,可保证未来每年领取固定的养老年金及分红,未来还可实现家庭财富的顺利传承。
比如,Fiona将200万作为初始趸缴保费。则未来可终身领取4万元年金,以及潜在分红,可用于养老开支。若未来身故,可将200万留给女儿,顺利实现财富传承。

分红型即期年金保险产品的特点是
A、提供持续的养老现金流,缴费及保单生效后,则即可每年享受一定数额的年金,直至终身,籍此建立一个持续的养老现金流,为未来高品质的退休养老提供资金保障。
B、具有财富传承的功能。通过指定保险受益人的方式,将这笔资金很好的传递给下一代,避免未来传承的不确定性和简化了相关继承手续。
C、可以抵御通货膨胀带来的养老金缩水。保单分红的功能,可享受每年的潜在分红,抵御通胀对养老金的侵蚀。
(摘自《上海壹周》总第590期)

 

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最后更新于: 2012-10-20 08:27